Comme discuté dans notre article Pourquoi offrir de l’assurance collective à ses employés , la mise en place d'avantages sociaux de qualités et adaptés aux employés est primordial afin de rester compétitifs et d'attirer de la main d'œuvre. Parmi les options possibles à mettre en place dans un plan d'assurance collective, il existe le Compte de Gestion Santé qui donne beaucoup de flexibilité aux employés et qui permet de contrôler les coûts des renouvellements futurs.

 

Un compte de gestion de santé en assurance collective est une composante d'un régime d'assurance offert par un employeur à ses employés. Ce type de compte vise à permettre aux employés de gérer leurs dépenses de santé en utilisant des fonds préétablis pour couvrir des frais médicaux spécifiques. Voici comment cela fonctionne généralement :

1. Financement par l'employeur : L'employeur établit un compte de gestion de santé en contribuant à un fonds spécifique. Ces contributions sont généralement déterminées en fonction des besoins de l'entreprise et des avantages sociaux qu'elle souhaite offrir à ses employés.
2. Utilisation des fonds : Les employés peuvent utiliser les fonds du compte de gestion de santé pour couvrir des dépenses de santé admissibles qui ne sont pas entièrement remboursées par l'assurance traditionnelle. Cela peut inclure des coûts tels que des médicaments sur ordonnance, des soins dentaires, des lunettes, des traitements paramédicaux, etc.
3. Flexibilité : Les comptes de gestion de santé offrent généralement une certaine flexibilité quant à la façon dont les employés peuvent utiliser les fonds. Par exemple, certains programmes permettent aux employés de choisir comment allouer leurs fonds parmi différentes catégories de dépenses de santé.
4. Rollover et expiration : Selon les modalités du programme, les fonds non utilisés dans une année peuvent parfois être reportés à l'année suivante (rollover). Cependant, il peut y avoir des limites à l'accumulation de fonds ou une date d'expiration après laquelle les fonds non utilisés sont perdus.
5. Suivi des dépenses : Les employés peuvent généralement suivre leurs dépenses de santé, les soldes de leur compte, et d'autres informations pertinentes en ligne ou par le biais d'une application dédiée.
6. Avantages fiscaux : Les contributions de l'employeur aux comptes de gestion de santé peuvent parfois être déductibles d'impôt pour l'entreprise, et les avantages pour les employés peuvent être exempts d'impôt sur le revenu.

Il est important de noter que les détails précis de la manière dont fonctionne un compte de gestion de santé peuvent varier d'un régime à l'autre. Les employés devraient consulter les documents de leur programme d'assurance collective et poser des questions à leur employeur ou à l'administrateur du régime pour comprendre les caractéristiques spécifiques du compte de gestion de santé qui leur est offert.

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Dans un contexte où tout coûte de plus en plus cher, il est agréable de réussir à obtenir des baisses de prix importantes. Dans les prochains lignes, nous aborderons l’histoire de cette PME de 45 employés qui a demandé à notre équipe d’analyser son régime d’assurance collective et d’obtenir des soumissions auprès de tous les assureurs. Résultat: une diminution de 26% du prix qu’il payait!

 

Cette PME faisait partie d’un régime d’assurance collective offert par le regroupement de son association dont elle est membre. Les plans d’associations mettent de l’avant les avantages de regrouper plusieurs entreprises similaires dans le même régime afin de bénéficier d'économies sur les frais de gestion chargés par les assureurs. Ce qui n’est pas faux! Cependant, ce n’est qu’une partie de ce que vous payez et plusieurs autres facteurs sont à considérer. 

 

Obtenir une soumission d’assurance collective

 

Voici quelques-uns des principaux éléments pris en compte dans le processus de tarification:

 

1. **Caractéristiques de l'entreprise :** Les caractéristiques de l'entreprise elle-même peuvent influencer la tarification. Cela inclut la taille de l'entreprise, le secteur d'activité, le nombre d'employés participants, la localisation géographique, etc. Les risques associés à chaque entreprise peuvent varier en fonction de ces facteurs.

 

2. **Caractéristiques de la main-d'œuvre :** La composition de la main-d'œuvre de l'entreprise est également prise en compte. L'âge moyen des employés, leur état de santé général, les antécédents médicaux et d'autres facteurs démographiques peuvent influencer le coût de l'assurance.

 

3. **Historique des réclamations :** Les compagnies d'assurance examinent l'historique des réclamations de l'entreprise pour évaluer les risques. Si une entreprise a un historique de réclamations élevé, cela peut se refléter dans des primes plus élevées.

 

4. **Options de couverture :** Les entreprises peuvent choisir parmi différentes options de couverture en fonction des besoins de leurs employés. Le niveau de couverture, les types de prestations offertes (soins de santé, dentaire, vision, etc.) et les franchises peuvent tous influencer la tarification.

 

5. **Tendances du marché :** Les conditions du marché de l'assurance, y compris les taux de sinistralité et les coûts médicaux, peuvent également affecter la tarification. Les compagnies d'assurance ajustent souvent leurs tarifs en fonction des tendances actuelles du marché.

 

6. **Réglementation :** Les compagnies d'assurance doivent se conformer à la réglementation en vigueur au Québec. Les exigences réglementaires peuvent influencer la manière dont les primes sont calculées et ajustées.

 

7. **Services additionnels :** Certains régimes d'assurance collective comprennent des services additionnels tels que la gestion de la santé en entreprise, des programmes de mieux-être, etc. Ces services peuvent également influencer la tarification.

 

L’entreprise en question était cliente du plan de regroupement depuis plusieurs années et était convaincue que les prix offerts étaient plus compétitifs. Son renouvellement annuel après révision de l’assureur demande une augmentation de 20% des prix, dû à un niveau de réclamation élevé de l’ensemble des entreprises qui utilisent le plan d’association.

 

Comment l’entreprise a fait pour économiser ?

 

Le responsable chargé de l’assurance collective dans l’entreprise communique avec nous afin qu’on analyse leur plan et qu’on demande des soumissions auprès de tous les assureurs. Résultat: -26% versus la prime demandée par le plan d’association. 

 

Comment avons-nous fait? Nous avons fait analyser le dossier de l’entreprise individuellement auprès de tous les assureurs. Nous avons reçu 8 soumissions d’assureurs différents et la majorité offraient une tarification inférieure pour les mêmes protections. 

 

Vous vous demandez, pourquoi les autres assureurs seraient moins dispendieux? En fait, chaque assureur analyse son risque à sa façon selon plusieurs paramètres. Certains assureurs chargeront plus cher pour une protection et moins cher pour une autre. 

 

Aussi, lorsqu’on demande des soumissions aux assureurs dans le but éventuel de faire affaires avec eux, ceux-ci investissent dans leur soumission afin d’être attrayant et réussir à obtenir de nouveau dossier. Et oui, malheureusement il faut parfois regarder ailleurs pour réussir à obtenir de meilleurs prix même si ça fait plusieurs années qu’on fait affaire à un endroit. Ces rabais incluent dans leur soumission finiront par être retirés dans le futur peu à peu, ceci dit, à court terme, c’est souvent très intéressant surtout lorsqu’on négocie les hausses futures.

 

Négociation des hausses futures pour 2 ans

 

En plus d’obtenir une réduction de 26% sur le prix total que coûtait le régime à l’entreprise, nous avons négocié avec les assureurs des hausses maximales pour les 2 prochains renouvellements. De cette façon, l’entreprise est déjà en mesure d’anticiper ce que coûtera son plan d’assurance collective advenant que l’expérience de réclamation n’est pas bonne. 

 

Et vous, à quoi ressemble le renouvellement de votre plan d’assurance collective ? Est-ce que ça fait longtemps que vous êtes chez le même assureur ? Faites vous partie d’un plan d’association ?

 

Obtenir une soumission d’assurance collective

Il existe plusieurs raisons pertinentes pour offrir des régimes d’assurance collective à ses employés; 

 

1. Avantages compétitifs : Un régime d'assurance collective attrayant peut constituer un avantage compétitif important dans le recrutement et la rétention de talents. Les employés considèrent souvent les avantages sociaux, y compris l'assurance collective, comme un élément clé dans le choix de leur employeur.
2. Bien-être des employés : L'assurance collective contribue au bien-être global des employés en assurant une couverture pour les soins de santé, les soins dentaires, la vision, etc. Les employés qui se sentent pris en charge sur le plan de la santé sont susceptibles d'être plus satisfaits et engagés dans leur travail.
3. Stabilité financière : Les régimes d'assurance collective offrent une protection financière aux employés en cas de maladie, d'accident ou d'autres situations imprévues. Cela peut réduire le stress financier des employés et contribuer à une meilleure stabilité émotionnelle, ce qui peut, à son tour, favoriser la rétention.
4. Fidélisation à long terme : Les employés peuvent être plus enclins à rester dans une entreprise qui investit dans leur bien-être à long terme. Un régime d'assurance collective démontre un engagement envers le personnel et peut renforcer la fidélité des employés.
5. Motivation et productivité : Savoir que l'on bénéficie d'une assurance santé et d'autres avantages peut améliorer le moral des employés et les motiver à être plus productifs. Les employés satisfaits de leurs avantages sont susceptibles d'être plus engagés dans leur travail.

 

Ceci dit, en tant que propriétaire d’entreprise qui souhaite offrir de bons avantages sociaux à ses employés, le coût de ses avantages est important et dans le contexte actuel il est important d’évaluer si le plan actuel est au juste prix.