Dans un contexte où tout coûte de plus en plus cher, il est agréable de réussir à obtenir des baisses de prix importantes. Dans les prochains lignes, nous aborderons l’histoire de cette PME de 45 employés qui a demandé à notre équipe d’analyser son régime d’assurance collective et d’obtenir des soumissions auprès de tous les assureurs. Résultat: une diminution de 26% du prix qu’il payait!
Cette PME faisait partie d’un régime d’assurance collective offert par le regroupement de son association dont elle est membre. Les plans d’associations mettent de l’avant les avantages de regrouper plusieurs entreprises similaires dans le même régime afin de bénéficier d'économies sur les frais de gestion chargés par les assureurs. Ce qui n’est pas faux! Cependant, ce n’est qu’une partie de ce que vous payez et plusieurs autres facteurs sont à considérer.
Obtenir une soumission d’assurance collective
Voici quelques-uns des principaux éléments pris en compte dans le processus de tarification:
- **Caractéristiques de l'entreprise :** Les caractéristiques de l'entreprise elle-même peuvent influencer la tarification. Cela inclut la taille de l'entreprise, le secteur d'activité, le nombre d'employés participants, la localisation géographique, etc. Les risques associés à chaque entreprise peuvent varier en fonction de ces facteurs.
- **Caractéristiques de la main-d'œuvre :** La composition de la main-d'œuvre de l'entreprise est également prise en compte. L'âge moyen des employés, leur état de santé général, les antécédents médicaux et d'autres facteurs démographiques peuvent influencer le coût de l'assurance.
- **Historique des réclamations :** Les compagnies d'assurance examinent l'historique des réclamations de l'entreprise pour évaluer les risques. Si une entreprise a un historique de réclamations élevé, cela peut se refléter dans des primes plus élevées.
- **Options de couverture :** Les entreprises peuvent choisir parmi différentes options de couverture en fonction des besoins de leurs employés. Le niveau de couverture, les types de prestations offertes (soins de santé, dentaire, vision, etc.) et les franchises peuvent tous influencer la tarification.
- **Tendances du marché :** Les conditions du marché de l'assurance, y compris les taux de sinistralité et les coûts médicaux, peuvent également affecter la tarification. Les compagnies d'assurance ajustent souvent leurs tarifs en fonction des tendances actuelles du marché.
- **Réglementation :** Les compagnies d'assurance doivent se conformer à la réglementation en vigueur au Québec. Les exigences réglementaires peuvent influencer la manière dont les primes sont calculées et ajustées.
- **Services additionnels :** Certains régimes d'assurance collective comprennent des services additionnels tels que la gestion de la santé en entreprise, des programmes de mieux-être, etc. Ces services peuvent également influencer la tarification.
L’entreprise en question était cliente du plan de regroupement depuis plusieurs années et était convaincue que les prix offerts étaient plus compétitifs. Son renouvellement annuel après révision de l’assureur demande une augmentation de 20% des prix, dû à un niveau de réclamation élevé de l’ensemble des entreprises qui utilisent le plan d’association.
Comment l’entreprise a fait pour économiser ?
Le responsable chargé de l’assurance collective dans l’entreprise communique avec nous afin qu’on analyse leur plan et qu’on demande des soumissions auprès de tous les assureurs. Résultat: -26% versus la prime demandée par le plan d’association.
Comment avons-nous fait? Nous avons fait analyser le dossier de l’entreprise individuellement auprès de tous les assureurs. Nous avons reçu 8 soumissions d’assureurs différents et la majorité offraient une tarification inférieure pour les mêmes protections.
Vous vous demandez, pourquoi les autres assureurs seraient moins dispendieux? En fait, chaque assureur analyse son risque à sa façon selon plusieurs paramètres. Certains assureurs chargeront plus cher pour une protection et moins cher pour une autre.
Aussi, lorsqu’on demande des soumissions aux assureurs dans le but éventuel de faire affaires avec eux, ceux-ci investissent dans leur soumission afin d’être attrayant et réussir à obtenir de nouveau dossier. Et oui, malheureusement il faut parfois regarder ailleurs pour réussir à obtenir de meilleurs prix même si ça fait plusieurs années qu’on fait affaire à un endroit. Ces rabais incluent dans leur soumission finiront par être retirés dans le futur peu à peu, ceci dit, à court terme, c’est souvent très intéressant surtout lorsqu’on négocie les hausses futures.
Négociation des hausses futures pour 2 ans
En plus d’obtenir une réduction de 26% sur le prix total que coûtait le régime à l’entreprise, nous avons négocié avec les assureurs des hausses maximales pour les 2 prochains renouvellements. De cette façon, l’entreprise est déjà en mesure d’anticiper ce que coûtera son plan d’assurance collective advenant que l’expérience de réclamation n’est pas bonne.
Et vous, à quoi ressemble le renouvellement de votre plan d’assurance collective ? Est-ce que ça fait longtemps que vous êtes chez le même assureur ? Faites vous partie d’un plan d’association ?