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Assurance

Quel est le prix d'une assurance vie ?

Par Etienne le 19 octobre 2021
11 minutes

Avez-vous déjà remarqué à quel point le prix de l’assurance vie peut fluctuer énormément d’une compagnie à l’autre, et même d’un produit à l’autre? 

Parmi toutes les options offertes, il n’est pas simple de prévoir le montant que nous aurons à débourser mensuellement lors de notre souscription.

En effet, plusieurs facteurs influencent le coût d’une assurance vie, qu’ils soient personnels, médicaux, reliés au mode de vie ou liés au produit choisi. Ces éléments s’amalgament pour créer un prix qui peut être très différent selon le demandeur. 

Dans cet article, nous expliquerons ce qui peut avoir un impact sur le coût de l’assurance vie et nous vous présenterons des exemples concrets.

 

Ce qui influence le coût des primes

Il existe 2 types de facteurs ayant un impact sur le prix d’une assurance vie. 

  • Les facteurs primaires qui permettent d’établir le prix standard d’une assurance vie.
  • Les facteurs secondaires qui auront un impact sur le prix standard en fonction du risque.

Parmi tous ces éléments, nous retrouvons les composants personnels, ceux liés au produit, et enfin, ceux en lien avec le mode de vie et l’état de santé. Voyons-les de façon plus précise.

 

Facteurs personnels

3 facteurs personnels influencent le prix de l’assurance vie.

Âge

L’âge de la personne à assurer fait varier considérablement le prix de l’assurance vie. En effet, plus on avance en âge, plus la probabilité de décès est grande, ce qui augmente les chances que l’assureur ait à remettre le montant aux bénéficiaires. Et donc, il accroît les coûts en conséquence. 

Bref, plus une personne est jeune, moins la tarification sera élevée.  

Genre 

Pour un même produit et pour un âge similaire, le coût de l’assurance vie pour un homme est supérieur à celui pour une femme, puisque l’espérance de vie de celle-ci est plus grande que celle des hommes. 

Ainsi, la probabilité de décès d’un homme est supérieure à celle d’une femme. Les compagnies d’assurance reflètent donc ce risque dans la prime à payer.  

Tabac 

L’usage de tabac fait varier de façon majeure le coût d’une assurance vie, parfois allant jusqu’au double du prix pour une personne non-fumeur. 

Nous savons que la consommation de tabac représente un risque supplémentaire de contracter des maladies, telles que le cancer, des maladies cardiovasculaires, des problèmes respiratoires, du diabète, etc. Ces maladies et ces troubles sont associés à des taux de décès plus élevés que dans la population générale, ce qui amène l’assureur à majorer fortement le prix de l’assurance vie.  

Cependant, si vous arrêtez de fumer le tabac pendant 12 mois consécutifs, il sera possible de renégocier votre contrat à la baisse avec les prix pour les personnes non-fumeurs.

 

Le produit

Voici les facteurs reliés au produit et qui influencent le prix d’une assurance vie.

Le type de contrat

Le type de produit aura aussi un impact important sur le coût des primes. En effet, la différence de coût est majeure entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente, par exemple.  

C’est la durée du contrat qui influencera considérablement la prime à payer. Une couverture temporaire coûte beaucoup moins cher qu’une couverture permanente puisque la probabilité que la compagnie d’assurance verse la prestation est inférieure. 

Prenons l’exemple d’un homme de 40 ans avec une protection temporaire de 10 ans. L’assureur analysera la probabilité de décès pour un homme entre 40 et 50 ans et il reflètera le risque dans son prix. Dans ce cas-ci, il y a une forte probabilité qu’il n’y ait pas de décès, puisque l’espérance de vie d’un homme est de plus de 80 ans.  

Cependant, si la même personne souscrit une assurance vie permanente, on ne parle plus de probabilité, mais plutôt de certitude, puisque la couverture sera en vigueur toute sa vie. 

L’assurance vie permanente fait en sorte que peu importe l’âge du demandeur, l’assureur sait qu’il devra verser le montant d’assurance vie choisi. Le coût pour ces produits est en conséquence beaucoup plus élevé. 

Nous décortiquerons plus bas les différents types d’assurance vie et leurs coûts.

Le montant d’assurance

Le choix du montant d’assurance vie a un impact important sur le prix. Logiquement, plus le montant du capital décès est grand, plus le prix de l’assurance sera élevé.

 

Le mode de vie et l’état de santé

Des facteurs secondaires ont également un impact sur le prix ou l’acceptation de votre demande d’assurance vie, tels que :

  • la pratique de sports extrêmes 
  • les antécédents judiciaires lourds
  • la consommation de drogues 
  • les voyages dans des pays à risque 
  • l’état de santé 

Vous vous demandez peut-être comment ces facteurs influencent le prix standard établi par les facteurs primaires? La réponse est que l’assureur évaluera le niveau de risque de vous assurer en fonction de ces éléments. À la suite de cette analyse, il pourrait décider d’accepter votre demande, mais en appliquant une surprime au taux initial.

 

Comment calculer le montant d’assurance vie nécessaire

Tel que mentionné, le montant pour lequel vous souscrivez une assurance vie aura un impact sur le coût de vos primes. 

Il est essentiel de bien calculer la somme dont vos bénéficiaires auront besoin au moment de votre décès pour ne pas payer trop cher, ou au contraire, ne pas offrir suffisamment. 

En effet, vous devez garantir à vos proches un montant d’argent convenable pour régler les dettes et les factures inévitables à votre décès, mais également pour leur permettre de poursuivre un train de vie bien établi. Bref, quel est le montant d’argent qui évitera à votre famille des soucis financiers?

Pour ce faire, identifiez vos dépenses et vos revenus.

Les dépenses font référence à tout ce que votre entourage devra débourser à la suite de votre décès. Elles peuvent être :

  • les frais funéraires 
  • l’ensemble de vos dettes
  • l’hypothèque
  • les impôts au décès
  • la perte de revenu subi suite à votre décès
  • pensez à long terme : les dépenses courantes, les frais de scolarité des enfants, etc.

Ensuite, penchez-vous sur les revenus que recevront vos bénéficiaires à votre mort:

  • vos épargnes
  • vos investissements
  • vos actions ou obligations
  • les sommes accumulées dans votre REER,  CELI, CRI ou FERR
  • certains actifs pourraient aussi être vendus et cette somme devrait être prise en compte dans votre calcul : un chalet ou une voiture, par exemple

Puis, suivez cette formule pour évaluer le montant d’assurance vie nécessaire:

Dépenses + (70% de votre revenu annuel x le nombre d’années où vous pensez que votre famille dépendra de ce montant) + l’héritage – les actifs et vos autres revenus.

 

Le prix de l’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est active sur une période donnée qui est spécifiée dans le contrat (5, 10, 20 ou 30 ans). Bien que les termes soient fixes, il est très souvent possible de les modifier auprès de l’assureur. 

Les prix de l’assurance vie temporaire sont généralement ceux qui sont les plus bas. 

Cependant, le contrat vient habituellement à échéance avant le décès de la personne assurée et, lors du renouvellement de la police, les primes peuvent augmenter. Après plusieurs renouvellements, la somme à débourser peut être particulièrement élevée. 

Prenons un exemple concret. Voici des tableaux présentant le prix d’une assurance vie temporaire, pour un homme vs une femme qui ne fume pas, avec un montant de 250 000$, sur une durée de 10 ans selon l’âge :

Genre       Statut fumeur.    Âge.     Durée.      Protection.     Prime mensuelle.   
Homme Non fumeur 25 10 ans 250000 14,40$
Homme Non fumeur 35 10 ans 250000 14,40$
Homme Non fumeur 45 10 ans 250000 24,98$
Homme Non fumeur 55 10 ans 250000 63,45$
Homme Non fumeur 65 10 ans 250000 194,17$
Homme Non fumeur 75 10 ans 250000 771,30$

 

Genre.     Statut fumeur.     Âge.     Durée     Protection      Prime mensuelle.     
Femme Non fumeur 25 10 ans 250000 11,03$
Femme Non fumeur 35 10 ans 250000 11,25$
Femme Non fumeur 45 10 ans 250000 18$
Femme Non fumeur 55 10 ans 250000 43,88$
Femme Non fumeur 65 10 ans 250000 131,85$
Femme Non fumeur 75 10 ans 250000 596,48$

 

Le prix de l’assurance vie permanente

L'assurance vie permanente garantit une protection à vie. 

Le prix de l’assurance vie permanente est plus élevé que celui de l’assurance vie temporaire. Mais il faut savoir que la prime n’augmente jamais, ce qui peut faciliter votre planification budgétaire à long terme et éviter les mauvaises surprises. 

Le paiement mensuel peut être effectué à vie ou sur une période déterminée. En choisissant un contrat de 20 ans ou moins, vous avez la possibilité de demeurer assuré, sans remettre un montant d’argent à l’assureur. En effet, lorsque la police vient à échéance, vous continuez à être protégé jusqu’à votre décès, mais vous n’avez plus besoin de payer.

Encore une fois, voyons les coûts selon les mêmes profils pour un capital assuré de 50 000$ et une protection jusqu’au décès :

Genre.      Statut fumeur.      Âge.      Durée.      Protection.      Prime mensuelle.     
Homme Non fumeur 25 À vie 50000 27,50$
Homme Non fumeur 35 À vie 50000 38,61$
Homme Non fumeur 45 À vie 50000 57,65$
Homme Non fumeur 55 À vie 50000 88,16$
Homme Non fumeur 65 À vie 50000 160,61$
Homme Non fumeur 75 À vie 50000 305,72$

 

Genre.       Statut fumeur       Âge.      Durée.      Protection       Prime mensuelle.     
Femme Non fumeur 25 À vie 50000 23,67$
Femme Non fumeur 35 À vie 50000 33,19$
Femme Non fumeur 45 À vie 50000 51,17$
Femme Non fumeur 55 À vie 50000 76,14$
Femme Non fumeur 65 À vie 50000 123,09$
Femme Non fumeur 75 À vie 50000 254,52$

 

Le prix de l’assurance vie universelle

 

L’assurance vie universelle est une assurance permanente à laquelle s’ajoute une portion d’épargnes et de placements. Les prix de l’assurance vie universelle sont les mêmes que ceux de l’assurance vie permanente. 

De plus, vous aurez le choix entre des primes fixes ou des primes qui augmentent avec l’âge. Ces dernières vous permettent de bénéficier d’un coût plus abordable dans les premiers termes du contrat, mais elles peuvent être plus élevées que les primes fixes dans les années suivantes. 

Vous aurez également l’option de débourser davantage que le montant mensuel obligatoire. La différence sera déposée dans un fonds de capitalisation, généralement à l’abri de l’impôt. Vous pourrez choisir les types de placements que vous désirez pour votre argent.

Des frais supplémentaires s’ajoutent dans l’assurance vie universelle, incluant des frais de gestion ainsi qu’une taxe de 3,48 %. Il se peut cependant que l’assureur assume cette dernière. Il faut donc bien s’informer avant d'opter pour une protection. 

 

Récapitulatif des coûts de l’assurance vie

 

TEMPORAIRE PERMANENTE UNIVERSELLE
  • Les primes sont généralement moins élevées que celles exigées dans les premiers termes d’une assurance vie permanente.
  • Les primes peuvent augmenter au début de chaque nouveau terme, et peuvent être très élevées après plusieurs renouvellements. 
  • Dans les premiers termes du contrat, les primes sont généralement plus élevées que celles d'une assurance vie temporaire.
  • Plus tard dans la vie, les primes peuvent être plus basses que celles d'une assurance temporaire.
  • Certaines polices permettent de cesser les paiements à la fin du contrat, tout en demeurant assuré jusqu’à son décès. 
  • Le coût de l’assurance vie universelle est généralement le même que celui d’une assurance permanente.
  • Vous pouvez choisir entre les primes fixes ou évolutives.  
  • Les primes évolutives sont plus abordables au début que les primes fixes, mais peuvent être moins avantageuses plus tard. 
  • L’assurance vie universelle permet aussi d’épargner de l’argent. 

Comment économiser sur le prix de l’assurance vie

Saviez-vous qu’il est possible d’économiser sur les produits d’assurance? Voici quelques astuces pour éviter de payer trop cher :

  • Évaluez judicieusement vos besoins. Peut-être que l’assurance temporaire est bien suffisante dans votre situation. D’autres aspects personnels peuvent aussi influencer le choix de la solution. Informez-vous intelligemment avant d’opter pour une couverture et risquer de remettre un montant trop élevé inutilement. 
  • Maximisez votre assurance vie collective. Si vous bénéficiez d’une assurance collective au travail, vous avez certainement une composante assurance vie temporaire qui se renouvelle automatiquement et qui, jusqu’à une certaine limite, est sans examen médical. Le prix de cette protection est généralement inférieur à celui d’une protection individuelle en raison du volume souscrit.
  • Prenez une assurance vie le plus tôt possible. On le sait, plus on est jeune et en bonne santé, plus elle est abordable. Cela peut vous faire économiser un montant considérable à long terme. 
  • Révisez régulièrement vos assurances. Il est très important de revoir fréquemment vos besoins en assurance afin d’éviter de maintenir un contrat qui ne répond plus à votre situation. 
  • Vérifiez la présence de clauses et d’exceptions. Les contrats d’assurance vie viennent parfois avec de petits caractères qui peuvent coûter cher. Assurez-vous de connaître en profondeur les clauses et exceptions de votre police. 
  • Évaluez les avantages fiscaux de l’assurance vie. Certains produits permanents permettent l’accumulation d’épargnes à l’abri de l’impôt. Cela peut être très bénéfique. Il est bon de s’informer auprès d’un conseiller financier qui analysera votre situation. 

Découvrez davantage d’astuces pour économiser sur vos produits d’assurance dans cet article!

 

Comparez les différents prix en assurance vie

Demander des soumissions aux assureurs est le meilleur moyen de comparer réellement les prix de l’assurance vie et les avantages apportés. Vous aurez alors un portrait beaucoup plus juste des coûts selon vos besoins. En outre, cela pourrait vous aider à économiser sur la solution choisie.

Magasinez comme vous le feriez avec une voiture, une maison ou tout autre produit d’importance. Ne vous arrêtez pas à la première protection trouvée, mais prenez plutôt le temps de bien évaluer toutes les options. 

Il importe de comparer les produits à l’intérieur d’une même compagnie, mais également des produits similaires d’un assureur à l’autre. Identifiez les particularités ainsi que les avantages et inconvénients de chacun.

Pour vous aider, envoyez-nous une demande de soumission en ligne. Rapide, gratuit et professionnel, ce système vous donnera un aperçu des solutions qui répondent véritablement à vos besoins et à votre budget. 

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Faites appel à un courtier indépendant

Un courtier indépendant en assurance peut vous aider dans vos recherches. Comme il possède des connaissances approfondies du marché et qu’il n’est pas lié à une compagnie en particulier, il prodigue des conseils judicieux à ses clients. 

Un bon courtier analysera soigneusement votre situation, évaluera le type d’assurance vie le plus approprié pour vous et trouvera le produit le mieux adapté à vos priorités, et ce, au prix le plus abordable possible. En outre, il vous accompagnera pendant toute la durée du contrat et garantira la défense de vos droits.

De plus, il est recommandé de garder contact avec votre courtier et de réviser régulièrement votre contrat avec lui afin de vous assurer qu’il répond toujours à vos besoins. En effet, la situation personnelle, médicale et familiale peut changer au cours d’une vie. Il est normal alors que les besoins en assurance évoluent également.

Bref, il est avantageux de faire appel à un expert indépendant en assurance!

 

En conclusion

Comme vous pouvez le constater, le prix d’une assurance vie dépend de plusieurs facteurs. Il est donc difficile de savoir exactement combien vous aurez à débourser sans avoir un portrait précis de votre situation, de la solution nécessaire et de la compagnie d’assurance choisie. 

En revanche, il est essentiel d'opter pour la bonne couverture selon ses besoins. Cela évite des désagréments potentiels, mais également de surpayer ou alors, de payer pour un produit qui n’atteindra pas les objectifs en fin de compte. 

Contactez un courtier indépendant ou les assureurs directement pour obtenir de l’aide dans votre recherche! 

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