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Assurance

Quel est le prix d'une assurance vie ?

Par Etienne le 19 octobre 2021
5 minutes

Avez-vous déjà remarqué à quel point le prix de l’assurance vie peut varier énormément d’une compagnie à l’autre? En fait, plusieurs facteurs influencent le coût d’une assurance vie, qu’ils soient personnels, médicaux, reliés au mode de vie ou liés au montant de la couverture choisi en cas de décès.

Parmi toutes les options offertes, il n’est pas simple de prévoir le montant que nous aurons à débourser mensuellement lors de notre souscription et de savoir vers quelle compagnie nous tourner.  

Pour avoir une meilleure idée, comparons les différents types d’assurance en termes de coûts et de frais. 

 

Le prix d’une assurance vie temporaire

 

L’assurance vie temporaire est active sur une période donnée qui est spécifiée dans le contrat (5, 10, 20 ou 30 ans). Bien que les termes soient fixes, il est très souvent possible de les modifier auprès de l’assureur. 

Les prix de l’assurance vie temporaire sont généralement ceux qui sont les plus bas. 

Cependant, le contrat vient habituellement à échéance avant le décès de la personne assurée et, lors du renouvellement de la police, les primes peuvent augmenter. Après plusieurs renouvellements, le montant à débourser peut être particulièrement élevé. 

Prenons un exemple concret. Voici des tableaux présentant le prix d’une assurance vie temporaire, pour un homme vs une femme qui ne fume pas, avec un montant de 250 000$, sur une durée de 10 ans selon l’âge :

 

Genre     Statut fumeur     Âge     Durée     Protection    Prime mensuelle   
Homme Non fumeur 25 10 ans 250000 14,40$
Homme Non fumeur 35 10 ans 250000 14,40$
Homme Non fumeur 45 10 ans 250000 24,98$
Homme Non fumeur 55 10 ans 250000 63,45$
Homme Non fumeur 65 10 ans 250000 194,17$
Homme Non fumeur 75 10 ans 250000 771,30$

 

Genre      Statut fumeur     Âge     Durée    Protection     Prime mensuelle    
Femme Non fumeur 25 10 ans 250000 11,03$
Femme Non fumeur 35 10 ans 250000 11,25$
Femme Non fumeur 45 10 ans 250000 18$
Femme Non fumeur 55 10 ans 250000 43,88$
Femme Non fumeur 65 10 ans 250000 131,85$
Femme Non fumeur 75 10 ans 250000 596,48$

 

 

Le prix d’une assurance vie permanente

 

L'assurance vie permanente garantit une protection à vie. 

Le prix de l’assurance vie permanente est plus élevé que celui de l’assurance vie temporaire. Mais il faut savoir que la prime n’augmente jamais, ce qui peut faciliter votre planification budgétaire à long terme et éviter les mauvaises surprises. 

Le paiement mensuel peut être effectué à vie ou sur une période déterminée. En choisissant un contrat de 20 ans ou moins, vous avez la possibilité de demeurer assuré, sans remettre un montant d’argent à l’assureur. En effet, lorsque la police vient à échéance, vous continuez à être protégé jusqu’à votre décès, mais vous n’avez plus besoin de payer.

Encore une fois, voyons les coûts selon les mêmes profils pour un capital assuré de 50000$ et une protection jusqu’au décès :

 

Genre      Statut fumeur      Âge      Durée     Protection      Prime mensuelle    
Homme Non fumeur 25 À vie 50000 27,50$
Homme Non fumeur 35 À vie 50000 38,61$
Homme Non fumeur 45 À vie 50000 57,65$
Homme Non fumeur 55 À vie 50000 88,16$
Homme Non fumeur 65 À vie 50000 160,61$
Homme Non fumeur 75 À vie 50000 305,72$

 

Genre      Statut fumeur      Âge      Durée      Protection     Prime mensuelle    
Femme Non fumeur 25 À vie 50000 23,67$
Femme Non fumeur 35 À vie 50000 33,19$
Femme Non fumeur 45 À vie 50000 51,17$
Femme Non fumeur 55 À vie 50000 76,14$
Femme Non fumeur 65 À vie 50000 123,09$
Femme Non fumeur 75 À vie 50000 254,52$

 

Le prix d’une assurance vie universelle

 

L’assurance vie universelle est une assurance permanente à laquelle s’ajoute une portion d’épargnes et de placements. Les prix de l’assurance vie universelle sont les mêmes que ceux de l’assurance vie permanente. 

De plus, vous aurez le choix entre des primes fixes ou des primes qui augmentent avec l’âge. Ces dernières vous permettent de bénéficier d’un coût plus abordable dans les premiers termes du contrat, mais peuvent être plus élevées que les primes fixes dans les années suivantes. 

Vous aurez également l’option de débourser davantage que le montant mensuel obligatoire. La différence sera déposée dans un fonds de capitalisation, pouvant être à l’abri de l’impôt. Vous pourrez choisir les types de placements que vous désirez pour votre argent.

Des frais supplémentaires s’ajoutent dans l’assurance vie universelle, incluant des frais de gestion ainsi qu’une taxe de 3,48 %. Il se peut cependant que l’assureur assume cette dernière.  

 

Récapitulatif des coûts de l’assurance vie

 

TEMPORAIRE PERMANENTE UNIVERSELLE
  • Les primes sont généralement moins élevées que celles exigées dans les premiers termes d’une assurance vie permanente.
  • Les primes peuvent augmenter au début de chaque nouveau terme, et peuvent être très élevées après plusieurs renouvellements. 
  • Dans les premiers termes du contrat, les primes sont généralement plus élevées que celles d'une assurance vie temporaire.
  • Plus tard dans la vie, les primes peuvent être plus basses que celles d'une assurance temporaire.
  • Certaines polices permettent de cesser les paiements à la fin du contrat, tout en demeurant assuré jusqu’à son décès. 
  • Le coût de l’assurance vie universelle est généralement le même que celui d’une assurance permanente.
  • Vous pouvez choisir entre les primes fixes ou évolutives.  
  • Les primes évolutives sont plus abordables au début que les fixes, mais peuvent être moins avantageuses plus tard. 
  • L’assurance vie universelle permet aussi d’épargner de l’argent. 

 

 

Comparez les différents prix en assurance vie

 

Demander des soumissions aux assureurs est le meilleur moyen de comparer réellement les prix de l’assurance vie et les avantages apportés. Vous aurez alors un portrait beaucoup plus juste des coûts selon vos besoins. 

Un courtier indépendant en assurance peut d’ailleurs vous aider dans vos recherches. Comme il possède des connaissances approfondies du marché et qu’il n’est pas lié à une compagnie en particulier, il prodigue des conseils judicieux à ses clients. 

Un bon courtier analysera soigneusement votre situation, évaluera le type d’assurance vie le plus approprié pour vous et trouvera le produit le mieux adapté à vos priorités, et ce, au prix le plus abordable possible. En outre, il vous accompagnera pendant toute la durée du contrat et garantira la défense de vos droits.

Bref, il est avantageux de faire appel à un expert indépendant en assurance!

 

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En conclusion

 

Comme vous pouvez le constater, le prix d’une assurance vie dépend de plusieurs facteurs. Il est donc difficile de savoir exactement combien vous aurez à débourser sans avoir un portrait précis de la solution nécessaire et de la compagnie d’assurance choisie. 

Contactez un courtier ou les assureurs pour vous aider dans votre recherche! 

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